4 najčastejšie chyby pri riešení hypotéky

Hovorí sa, že „mýliť sa je ľudské“. Pri riešení hypotéky nás omyly a chyby môžu priviesť až k exekúcií alebo k strate peňazí. Najviac chýb robíme pod finančným tlakom a vo finančnom strese. To znamená, keď niečo veľmi chceme, ale nemáme na to peniaze.

Všetky poučky a fakty o hypotékach sú v článku Hypotéky. Naučili sme vás Prečo a ako refinancovať úver. Už viete Ako funguje hypotéka so ŠPM. A nezaskočia vás Novinky v hypotékach v roku 2015.

Poďme sa pozrieť na 4 najčastejšie chyby pri riešení hypotekárnych úverov.

1. Zlý odhad výšky nákladov spojených s hypotékou

To, čo nás najviac zaskočí pri hypotéke nie je ani splátka, ani úroková sadzba a nie sú to ani poplatky. Všetky tri ukazovatele vieme ešte pred čerpaním hypotéky.

To, čo nás najviac zaskočí je:

• A) zistenie, že kúpa vlastného bývania nezahŕňa len splátku hypotéky, ale aj mnoho ďalších nákladov (nájomné – 100 – 250  eur, elektrika, plyn, voda, daň za byt, koncesionárske poplatky, káblová TV, internet, poplatky v bytovke, odvoz odpadu a iné). Ak počítame so zmenou výdavkov po kúpe nehnuteľnosti cez hypotéku, tak je potrebné k výdavkom na splátku hypotéky pripočítať aj vyššie spomenuté. Navýšenie oproti očakávaným výdavkom môže byť od 100 do 500 eur mesačne.
• B) zistenie, že aj keď sme si x krát prepočítali náklady na výstavbu nového domu, aj tak nám to nestačí. V takmer 100% prípadoch, v ktorých sme riešili v našej firme úver na výstavbu, našim klientom nestačila pôvodná výška hypotéky. Dvakrát meraj a raz rež alebo 10 krát spočítaj, pridaj 30%, potom 10 krát spočítaj, pridaj 10% a snáď to bude stačiť. [:)]

2. Doba splatnosti hypotéky

„Chcem úver čo najrýchlejšie splatiť a aby som čo najmenej preplatil.“ Takto to všetci chceme. Problém je, že to tak jednoducho nefunguje. Aj by fungovalo, ale nemáme dostatočné príjmy na splátku hypotéky.

(Príklad: Pri výške hypotéky 100 000 eur, úrokovej sadzbe 2,1% pri 30 ročnom splácaní je mesačná splátka 374 eur. Celkové preplatenie je 134 870 eur. Pri 15 ročnom splácaní hypotéky vo výške 100 000 eur a sadzbe 2,1% je mesačná splátka 648 eur. Celkové preplatenie je 116 660 eur.)

Určite by sme radi preplatili len 16 660 eur namiesto 34 870 eur. Problém je mesačná splátka 648 eur, na ktorú nemáme. Ak by sme aj mali možnosť niektorý mesiac odložiť sumu 648 eur, tak máme strach, či by sme to zvládli každý mesiac najbližších 15 rokov. 

Existuje riešenie. Nastavme dobu splácania na 30 rokov. Budeme banke fixne splácať 374 eur mesačne. Buďme optimisti a predpokladajme, že najbližších 15 rokov si budeme vedieť sporiť  274 eur. (648 – 374 = 274)

Po 15 rokoch:

Zostatok istiny na hypotéke                           57 800 eur

Zaplatené úroky do banky                              25 239 eur

Nasporená suma v sporení (pri 3% úroku)     62 345 eur (274 eur mesačne na 15 rokov)

Ak z nasporenej sumy 62 345 eur vyplatíme zostatok istiny v ban